O cartão de crédito, o financiamento e as compras parceladas fazem parte da organização financeira de milhões de brasileiros. O problema aparece quando esses compromissos passam a ocupar uma fatia cada vez maior da renda e reduzem a margem para despesas inesperadas. Os dados mais recentes mostram que esse cenário ainda está longe de ser confortável para as famílias.
A Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), divulgada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) em 5 de novembro, aponta que 81,6% das famílias brasileiras tinham algum tipo de dívida a vencer em outubro. O índice ficou praticamente estável em relação a setembro, quando chegou a 81,7%, mas permanece acima dos 79,5% registrados no mesmo mês de 2025.
A inadimplência, por outro lado, recuou pelo segundo mês consecutivo e atingiu 29,3% das famílias. A melhora, porém, não significa que a pressão financeira tenha desaparecido: quase metade das dívidas em atraso estava vencida havia mais de 90 dias, e 19,3% dos lares comprometiam mais da metade da renda mensal com o pagamento de dívidas
O orçamento doméstico segue comprimido e sem fôlego para alavancar o consumo. | José Roberto Tadros, presidente do Sistema CNC-Sesc-Senac.
O crédito faz parte da rotina, mas tem um custo
O endividamento não é necessariamente sinônimo de descontrole financeiro. Compras parceladas, financiamentos e empréstimos podem fazer parte de um planejamento, desde que as parcelas sejam compatíveis com a renda e com os demais compromissos da família.
A dificuldade surge quando o crédito passa a financiar despesas recorrentes ou a compensar a falta de dinheiro para fechar o mês. Nesse cenário, o consumidor compromete uma parte da renda futura antes mesmo de recebê-la, reduzindo a capacidade de lidar com imprevistos e aumentando a dependência de novas operações.
Os dados da CNC também mostram diferenças importantes entre as faixas de renda. Entre famílias que recebem até três salários mínimos, a inadimplência subiu de 38,5% para 38,6% em outubro. Foi o único grupo em que o indicador avançou no período, evidenciando que a pressão financeira é mais intensa entre os consumidores de menor renda.
A organização financeira começa nas pequenas decisões
Em um ambiente de orçamento apertado, hábitos cotidianos ganham peso. Acompanhar gastos recorrentes, avaliar o custo total de uma compra parcelada e distinguir necessidades de desejos imediatos são atitudes que ajudam a entender para onde o dinheiro está indo.
Outro ponto importante é observar o efeito das parcelas acumuladas. Uma compra isolada pode parecer compatível com a renda, mas a soma de compromissos assumidos em diferentes momentos pode comprometer o orçamento dos meses seguintes. O cartão de crédito, nesse contexto, exige atenção não apenas ao limite disponível, mas à capacidade real de pagamento.
Menos atraso não significa folga no orçamento
A queda da inadimplência é um sinal positivo, mas precisa ser interpretada junto com o nível de endividamento e o comprometimento da renda. O fato de menos famílias estarem atrasando pagamentos não significa que tenham recuperado plenamente sua capacidade de consumo.
O cenário também ajuda a explicar por que o comportamento do consumidor pode mudar mesmo quando os indicadores de inadimplência melhoram. Famílias endividadas tendem a adiar compras de maior valor, reduzir gastos não essenciais e priorizar a quitação de compromissos já assumidos.
Para o comércio e os serviços, esse movimento representa um consumidor mais cauteloso. Para as famílias, reforça a importância de decisões financeiras que considerem não apenas o desejo de compra, mas o impacto das parcelas no orçamento futuro.
O desafio não é eliminar o crédito da vida cotidiana, mas utilizá-lo sem transformar a renda dos próximos meses em uma sequência de obrigações difíceis de administrar.
